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在过去的两年里，越来越多的大陆人去香港购买保险。认证中心熙熙攘攘，排队几个小时的场景随处可见。因此，许多朋友会想，香港保险和大陆保险有什么区别，是否值得大陆人购买？香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？

虽然香港的面积只分之一的北京和7分之一的广州，但有160多家国际保险公司经营业务，分布在世界各地，市场高度国际化。由于香港金融市场起步较早，它为其保险业奠定了基本优势，从而给人们带来了更多的回报。

香港保险的核心优势

1.保费更便宜

首先，香港保险被保险人的死亡率和发病率远低于大陆，这是决定严重疾病保险定价的关键，为香港保险的超低价格奠定了良好的基础。其次，香港保险市场发展程度高，竞争激烈，价格更加透明。此外，香港企业税率 亚洲主要国家中只有16.5%的企业税率远低于内地 25%确保公司获得足够的利润，避免向消费者转移更多的税费。

以30岁女性不吸烟为例。香港三大公司在香港和内地销售的大病保险单进行了比较。大致转换为同等口径后，香港销售的大病保险比内地购买便宜近30%。

2.保障范围更广

香港的保险范围更大，选择也更多。例如，大陆保险产品保护40种严重疾病+提前支付10种疾病，而香港保险产品保护56种﹣100种重大疾病+预付18种疾病。

通过比较还可以发现，香港保险的轻度疾病比大陆保险多得多。事实上，很容易理解，在人们的生活中，患重大疾病的概率会很高。然而，对于健康意识良好的人来说，每年定期体检通常首先发生的是轻度疾病的可能性更高，而香港保险的轻度疾病类型远远大于大陆保险，它更全面地涵盖了早期疾病的索赔，这是真正实用的。

3.保险分红可抵御通胀

我们知道国内的重疾险保额大多是恒定的，买了 50 几十年后万保额还是 50 但香港大部分重疾险都有分红功能。

以香港一家热门大病保险公司为例，0岁男孩投保10万美元的保险金额时，包括分红的预期赔偿将为：

20岁时：13.0万美金；

30岁时：15.6万美金；

55岁时：28.4万美金；

65岁时：36.6万美金；

80岁时：104.3万美金。

在过去的30年里，人民币的通货膨胀率高达6倍。因此，保险是否有股息至关重要，持有股息保单，可以合理处理通货膨胀！

4.香港保险公司的偿付能力充足

香港大多数保险公司的偿付能力充足率超过300%(内地保险公司一般只维持在150%左右)，有的甚至达到500%以上。香港保险业监管局规定，经营不善的保险公司将由再保险公司或其他大型保险公司接管，以确保客户的权益。

例如，随着每份人寿保单的销售，香港保险业监督管理局要求保险公司在香港保留80%价值的资产，以更好地保护客户的利益。

香港政府还设立了香港人寿保险再保险基金，以确保在香港销售的每一份人寿保单。此外，随着香港保险市场的日益扩大，相关监管机构也将加强对客户的保护，以确保在香港购买保险的所有客户权益得到充分保护。

5.可代代相传，免征遗产税

近年来，开征遗产税的呼声越来越高。鉴于此，越来越多的人也意识到，如果他们不做好相应的准备，他们的资产很可能在未来被征收遗产税。香港的许多政策可以改变被保险人，并可以代代相传，以避免代际遗产税。

6.香港保单是美元资产

香港保险是美元保单，索赔也是美元结算。将来考虑去香港和澳门就医更方便。此外，对于需要多元化资产配置的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的好选择。

当然，与大陆保险相比，香港保险有许多优势，如：香港主要保险公司信用评级、保险公司安全、售后服务质量、免费体检保险金额、隐私、监管机制、金融体系、享受全球医疗索赔等，这些是香港保险的优势和亮点，也是许多客户去香港购买保险的原因！

目前，香港保险仍有明显的优势，但并非所有内地居民都适合购买香港保险，也不是所有香港保险产品都适合内地居民。购买香港保险时，必须注意以下几个方面：

1.香港保险有一定的投资门槛

对于内地居民来说，投保人和被保险人应亲自在香港签署账单（未成年儿童不需要去香港），这将增加一些时间和差旅费用。因此，考虑到成本，建议的保险计划是大病保险金额超过10万美元，或年保险费超过2000美元。

需要注意的是，除了签单需要去香港外，未来的保费支付和年度续保可以通过香港账户直接转账或扣除，无需再去香港。因此，在提前或在香港签署账单时开立香港账户是非常必要的。

2.香港保险对医院有限制

香港保险只承认内地三甲医院和高端私立医院的报告。如果住在小城镇或县城，去这些医院可能不合适。

但我认为如果你真的得了重病，像癌症一样，你肯定会去大医院。

3.必须如实告知

目前，在国内保险市场，如实告知不到位是很常见的。然而，在香港购买保险时，不要冒险。可能会有很大的风险。如果你不如实告知，你会拒绝赔偿，比如甲状腺结节和乙肝。

4.拒绝非法地下保单

根据香港法律，只要内地人、外国人或香港人持有与香港合法的保险公司的合法身份，在香港签订的保险合同就有效。然而，一些中介公司承诺不需要来香港也可以购买香港保险，如果投保人不在香港，不提供入境证明，没有验证、承保流程，并在大陆签署保单，则保单属于地下保单

5.购买保险资金合法合规

内地居民购买香港保险，必须符合国内保险和外汇管理法规。外汇管理局的政策是每人每年有5万美元的外汇配额。需要注意的是，该外汇配额可用于在香港购买短期医疗保险和意外事故保险，这是一个常规项目。然而，如果大陆居民个人购买人寿保险和投资回报股息保险，它属于金融和资本项目下的交易，目前尚未开放的外汇管理政策项目，存在一定的政策风险。

此外，如果长期人寿保险保单以期付保费的形式购买，也可能存在因外汇支付政策变化而无法支付续期保费的风险。因此，我们应该注意我们的保费支付是否符合国家外汇管制的要求，我们需要咨询专业的保险经纪人并提出专业意见。

任何产品都有自己的优势和风险。香港保险适合深入思考，真正衡量香港产品与国内产品的差异，了解朋友需要购买。在我看来，如果大陆居民想购买香港保险，他们应该具备以下条件：

1.家庭年收入至少30万，每年除必要费用外，还有更多可用的现金资产；

未来，无论是在资金上还是在地理位置上，都可以更有条件地在香港等海外地区旅行；

3.认真考虑未来，确实有孩子在香港留学或家庭成员在海外就医的需要；

4.对资产配置需求多样化、认可长期投资回报稳定的人群。

总之，不要盲目购买香港保险是否合适。

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