香港保险和内地保险相比，香港保险的劣势在哪？

与内地保险相比，香港保险的缺点是什么？有哪些方面很重要，但是你忽略了，或者你的代理人不会告诉你。

一、保障范围

让我们从大家非常关注的大病保险产品的保障范围来看。正如我前面所说，香港保险的保障在某些方面比内地要严格。

例如，甲状腺癌。香港重疾保险的重疾部分不保险T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的，部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级是甲状腺肿瘤的第一阶段。

甲状腺癌是大陆大病保险中理赔率最高的疾病。在多大程度上，一半的大病理赔都是因为它。这种甲状腺癌是所有严重疾病中最不可怕的。许多人可以在最早的体检中找到它，而早期发现的治愈率非常高，他们可以在手术后很快重返工作岗位。

为了这种甲状腺癌，大陆的保险公司也在抱怨。此前，一些保险公司为了降低风险，将甲状腺癌风险作为轻度疾病，但被批准。因此，尽管保险公司非常担心，但在大陆，甲状腺癌仍属于严重疾病保险的赔偿范围。

正如我前面所说，如果单一甲状腺癌被踢出重大疾病队伍，保险公司保守估计也可以将内地重大疾病保险保费降低10个百分点。

另一种是原位癌。原位癌是一种早期癌症。在大陆，一般来说，只要有轻度疾病保险，他们就会写下他们可以保护原位癌症，条款是清楚地写下原位癌症三个字。然而，在香港的严重疾病保险中，对原位癌的解释仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。

二、费率

不知道大家有没有注意到，香港的长期健康保险费率是不保证的。

我先告诉你什么是费率保证。简单来说，保险公司在投保长期大病保险时，会告诉你，在你这个年龄，我每年收多少钱？这笔钱定下来后，保险公司就不能再调整了。

在香港，无论你购买长期保险还是短期保险，保险公司都可以根据情况调整费率。保险公司认为有必要进行调整，客户无法阻止。

一般来说，精算定价年回报率下降1%，保费增加10-30%，发病率大幅提高，保费定价也会增加。影响因素很多。

当然，保险公司表示，费率调整不会随意或针对个人，必须针对群体，但总觉得有点不安全。

目前，内地的长期保险采用保证费率，最新的《健康保险管理办法》草案增加了长期健康保险费率浮动条款。在未来，内地的长期健康保险可能与香港相同，但目前还没有。

此外，香港保险的低利率与区分吸烟者和非吸烟者有关。吸烟者的保费将上涨。一些保险公司以前推出过首选人寿保险，不吸烟者的保费远低于市场平均水平。此外，低保费还与不保护高发疾病有关。正如我们前面所说，香港的大病保险不保护甲状腺癌。仅此一点，保险费率至少可能差10点。

三、法律法规层面：

香港和内地有不同的法律和保险法规。

香港的最高诚信原则和内地的如实告知原则

很多香港保险的宣传都会提到香港保险公司采取的严核保、宽理赔的经营理念，更容易理赔。

事实上，香港更诚实。根据最高诚信原则，在香港购买保险是你所说的，保险公司相信。但如果保险公司未来的索赔中不诚实，它将拒绝赔偿。

那些购买过人寿保险、严重疾病保险和医疗保险的人都知道，当他们在大陆购买保险时，他们应该填写一份与健康相关的通知。保险公司会问一系列关于健康的问题。在大陆，实行如实通知原则。你可以回答保险公司问你的任何问题。如果你不问你，即使有问题，你也不能回答。

然而，在香港购买保险也会有询问，但询问的问题非常开放。例如，在过去的五年里，你是否遇到过意外或疾病，而不是在上述情况下？这个询问是指投保人已知或应该知道的所有重要事实都应该告诉保险公司。这是什么意思？

1.内地投保人于2001年在香港投保大病保险，2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在理赔调查中发现，投保人在1990-1993年未通知保险公司静脉注射，保险公司认为上述事项对承保有重大影响。最后拒绝赔偿，退还投保人保费4.2万港元。

也许很多人认为这不仅仅是一点滴滴吗？有那么严重吗？在香港，你是否自己判断，而是由保险公司判断。

四、不可抗辩条款的差异

保险在香港和内地都有不可抗辩的条款。但两者的区别很大。

在内地，《保险法》明确规定，保险公司在保单生效两年后不得终止合同；在香港，保险公司可以无限期追溯被保险人的欺诈或未如实通知，最终可能导致客户因未履行如实通知义务而拒绝赔偿。

如何界定欺诈？回到如实告知。

前面说过，即使你没有如实告知问题，与最终触发你索赔的问题无关，你也会被拒绝。

例如，一名妇女在切除左卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿。经调查，保险公司发现她在购买保险前两个月接受了视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露重要事实，保险公司拒绝赔偿并撤销保单。

视网膜和卵巢之间的关系保险公司可以以此为由拒绝赔偿。在大陆，我还没听说过哪家保险公司这么做。

其他保险公司在保险合同中明确规定，严重疾病责任不适用于不可抗辩。在这种情况下，甚至没有机会抱怨不是欺诈。

在谈到这两个法律层面的差异后，事实上，很容易理解为什么香港保险是严格进出的。也就是说，香港保险公司坚持最高诚信原则，其利率便宜，索赔简单，但也基于如实通知和诚信，一旦违反这一原则，你必须为自己的行为买单。

五、司法角度

一旦香港保险发生索赔 ，保单适用于香港法律，不受内地法律保护。当发生时 当时，内地投保人可以向香港保险索赔投诉局申请。如果协调失败，他们必须向香港的律师提起诉讼。香港的律师费用很高。如果他们陷入持久状态 或者在诉讼状态下，费用可能惊人，投保人需要承担经济费用和诉讼损失。

香港律师费标准:资浅律师800港元/小时，资深律师3000港元/小时；计件费:20-50港元/页，酒店费1000港元/晚左右。case金额低，你说我赌这口气，我认出花钱去找律师，律师可能不接哦。

此外，即使在法官面前，也不会像内地那样， 倾向于保护弱势群体。在香港，如果索赔有问题，当保险公司对保险合同的专业理解与被保险人的合理期望发生冲突时，香港的相关保险裁决（根据索赔局案例）将严格按照合同条款进行判断， 投保人和被保险人不会倾向于解释。

而在内地，各地 一般采用合理期待原则 有利于投保人和被保险人的解释。

在内地，保险投诉包括中国保监会的12378 热线，还是很好用的。

在香港也有一些保险 救济渠道，如保险索赔投诉局，可以解决100万港元以内的索赔 提供免费服务。然而，根据披露的数据，每项投诉都需要提供4-6个月的书面材料和平均处理流程。从最终结果来看，2016年审结的374起案件中，只有7起得到了投保人的支持。但对于内地投保人来说，多一个 渠道也不错。

六、投资类保险的保证收益低

一般来说，香港保险的保底收入不会很高，即使目前的收入很高，或者演示的收入也很高。例如，一些在大陆享有良好声誉的保险产品的保底收入为1%，而大陆一般为2.5或略高。

比如有一个产品计划，说一岁的孩子五年交4.1万美元。85岁能拿回1202万美元，100岁能累计3275万美元。仔细看，这1202万分为两部分，一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值。你能理解什么是保证，什么是非保证吗？我绝对想给你一些保证。如果没有保证，我可以给你画一个大蛋糕，我可以吹牛。反正我不承担法律责任。

保证现金价值只有9.3万，而不是1192.8万万元，可以看出1202万元是怎么来的？

简单来说，保证部分收益率为1%，非保证投资收益率为7%。复利的魔力不容小觑。如果复利不是7%，而是6%，非保证现金价值将从1192万变为510万。如果换成5%，只有230万。

大陆的保险公司以前也这样做过。现在中国保监会明确规定示范利率，保险公司不敢随便画大蛋糕。

此外，部分港险保单贷款利率为8%，国内类似保险产品保单贷款利率约为5%-6%。

此外，高额佣金也导致香港保险前两年退保现金价值为零。

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